我认同没钱要学会理财来改变自己的未来，有钱更要学会理财来投资自己未来。有钱人在一般上破产几率比没钱的人高很多，就像你常常会听到某某商人、某某明星破产，但你鲜少听到某某朋友、某某农夫、某某打工仔破产。不是因为他们不出名所以我们不懂知道，而是不会理财的有钱人，他们赚多、银行贷款更多、花更多。一般普通人落魄的最多也是成为月光族卡奴、像朋友举债或被大耳窿追债。
记得：“你不理财，财不理你；人不理债，债会追你”
资产与负债的分别很多人似懂非懂，ESBI象限、很多人身处其中，但却不知道自己在什么位置，想改变目前状况却又不晓得怎么改变。我建议大家去读读“富爸爸”系列丛书。我不敢说自己很行，但我在以此学习中。个人认为每个人都有自己的投资方法，而这些方法并没有绝对的对或错，只是你的方向与目标是什么？及你为了什么投资。不同的年龄层，接触不同的事物，都影响着你的投资风险承受度。我的目标致力计划一个悠闲的退休生活，让我的投资在不需要任何动作下也能每月generate一定的现金流供我和我的家人使用且能抗通膨造成的损失。或许有人认为这么年青就不断想要退休，未免有点...。我认为退休计划、投资计划越早进行越好，概念就像以前大家都不买保险，而现在大家都认同越年轻买保险就越便宜一样；以前写遗属大家认为是老人家、或临死前的人做的事，但现在写遗属的人也越来越年轻。把目光放得越远，提早规划好一切，应对生活突发事件的能力就越强。
读了不少有关投资的书，见了不少所谓的投资顾问，退休计划、储蓄计划、投资计划等卖点不外就是复利Compounded Interest的Power以及开番的几率。
复利公式: 本利和 = 本金（1+年利息）^年份
开番就是所谓的1变2，2变4，4变8，8变16，16变32，32变64
越早投资，长期投资产生复利效应（点击阅读oomoney网页的解说）及开番机会（点击阅读oomoney网页的解说）几率就越高！就像举个例子：1991年前的35张YTL(价值8万500) ，2001年的100万（点击阅读）一样的道理。如果你能明白这道理，为什么你好不开始规划投资？
投资是理财的一部分，但要投资，必须先学会理财。理财要事半功倍，你就要开始学习金融知识、金融数字以及金融语言。这样你才能看得懂报表。你知道什么是财务杠杆么？你知道你自己的负债比么？你会做你自己的财务平衡表么？再来就是区分自己的资产与负债。这一切一切在都极其重要！
就我个人的状况而言如下：
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上面两个图，Asset中我摒除了Property，因为一天还没把房子供完，它是属于银行的Asset，不是我的。它反而是我的负债。我仅保留3巴仙的现金以应对突发危机事件，其他的钱都转为相对高回筹的长期投资。很明显的现阶段我是个agreesive的股票投资者，但一旦我认为我对市场不乐观时，我会将部分Share Portion转去债卷Bond投资。
我的Salary expenses显示不适合再举债，因为我已经没有闲置的钱了。
每月拿到薪水，我就8%进入固定保险供期、13%进入固定退休储蓄（SavingPlan & EPF)、10%自我强制性储蓄、45%固定Home Loan + Credit Card（卡数包括全部Home Expenses）、11%固定在老婆和妈妈的家用及13% 在Misc（私人日常外出开销）。如果要省就只有在可伸缩性的13% Misc里开刀了。这套运算还没包括每年4月得缴交的国内税务所得税。
由此看，如果要每年旅行，我也只能从仅有的10%Saving拨出部分钱出来。
我的负债比Debt ratio（点击阅读）已经达24.47%。虽然依旧在安全水平，但我建议自己维持在25%属佳。
可能你觉得你做的比我好，或许你认为我以上做的还不够完善、不够好。没关系我会再改进。所谓理财-管理财务，做的不好没关系，只要有开始，持续改进，定能做到最好，也总比从来没开始过的好！所谓的最好不是图表作的十分漂亮很华丽什么的，而是你能从自己的数据、图表里清清楚楚知道自己的金钱财物状况，钱在哪里、去了哪里？清楚了之后，通过学习知识，你才能正确地分析你该把在报表里不适当的财物放去哪里，以达到稳定性。再来就是多出来的，配合你自己的方向目标，该往哪里去投资！
恕我愚昧，我29岁才开始懂什么叫理财！学校没有一个正规的理财课程！学生们被训练很多种技能，让他们日后成为优秀的打工仔！结果这批优秀的打工仔出来后，拿到薪水开始吃好穿好、之后买车买楼、买电话、买电脑，再来需要成家立室，因此他们开始刷卡、借Loan累计负债，不断累积累计再累计。到最后发现自己的钱怎么越来越不够用、房子、车子越换越大但怎么供来供去都不属于自己的（属于银行的），因此也开始加班、找“外水”，身体精神开始因为年龄和不断劳动越来越疲累，但每月拿了薪水依就往这里贴那里贴、老来公积金数年内花光，唯有等自己的下一代供养自己、期望自己不要多多病痛连累孩子...。
我希望更多人懂、更多人比我更年轻开始理财。
毕竟国民懂得理财、政府懂得理财，量入而出，精明投资，国家才能安然，稳健成长！
照片来源：http://smart.businessweekly.com.tw/webarticle.php?id=29429&p=1
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