CIMB CashLite 3.99%

星期五，CIMB telemarketing call 上了我，Offered 3.99% 年利息的信用卡个人贷款。
据说这个低借贷利率是on CIMB selected customer。
经过粗略计算后，我即刻在电话里应允了CIMB的CashLite申请配套。
通过CashLite申请了马币七万元的个人信用卡贷款，供期是48个月，每月供马币1,691.08。

或许你会问为什么要拿这一类的信用卡贷款呢？
拿来花？拿来投资也不对，因为不该贷款投资啊！
你说的、你想的一点也没错，但是我个人的想法是贷款利息3.99%的年利率是十分十分的低廉。

新车贷款利息2.x%；
二手车贷款利息3.x~4.x%；
房贷利息4.x%；
银行的ASB贷款都要5.x%；
SME公司贷款 4.x%~6.x%
普通的信用卡个人贷款6~8%。
所以3.99%年利率个人贷款是十分十分的低廉，有种不拿白不拿的感觉。

贷款Process效率奇高，24个小时不到，昨天星期五才通过电话答应，今天CIMB的储蓄户口里就出现了七万元，
当然没有白吃的午餐。我的信用卡里自然就没了七万元信用额。

老婆是沙巴Sino-Kadazan，儿子女儿也都是土著。
七万元直接分了三万五、三万五，存入儿子和女儿的土著ASB投资储蓄账户。
（*ASB只有土著可以申请，每年的利息从以前到现在都是超过7%，最低就是去年2018年的7%）
之前申请给老婆的CIMB ASB Loan借贷利息都要整整5.2%，现在Cashlite借贷利率才3.99%更低廉。
用3.99%的利息借，放进有7%回酬的ASB，中间有整3%利润不好么？这就是我的操作。
我一直都认为借贷不一定是不好的，借来（用别人的钱）赚更多才是王道。
当然前提是“能赚更多”。 而且你要有一定的自律，确保自己不会滥用或是投资失利。

自己稍微在网上查询了一下，发现原来CIMB也不是第一次有这一类的康头促销。
看：CIMB CashLite and the calculation of effective interest rate from flat interest rate
也看：Historical Amanah Saham Bumiputera (ASB) Dividend Rate



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终于正回酬了

八月小涨潮，终于让我的组合再度迎来正回酬，而且组合增长跑赢了大市~。 太感动了~~

当二月开始重回马股买入时，因为看到很多股在1月都跌很多。买入后，也的确尝到一点点反弹回涨甜头。
但之后4/5月份起，伴随内外的因素，小熊显现，组合也由青转红，
组合内伤势最为明显的就是我的两支银行股。
由于觉得这些只是短暂周期性的内外经济冲击，所以秉持逢低加码摊平的原则。
就一直见到机会就增持，把平均价位拉低。

从二月开始累计到今天，从没有股买入到9支股到目前调整到持有8支股。
因为八月份卖出了一支保险股，股价在缓缓往下中...。
当初买入是因为漂亮的基本面，低PE、PTBV低、低Gearing、高派息率、高股息，
卖出因为看了几个季度的财报，主要的保险业务Revenue和Profit每个季度都在滑落，
7月车险开放后，不免更加为它有点担忧...。
管理层开始有把中心转向IT软体与硬体，在美国搞IT/Security...，
有成立、收够一些不知名的Offshore IT公司搞什么Network Cabling...，
我无言...。
IT业务虽然有上升的趋势，但它本身就不稳定之余，还伴随这几个季度马币糟糕的表现，
感觉上虽然好像有Revenue，但P/L一直不稳定，也一直有外汇亏损发生。

主要业务只占51%（另外49%已经卖了），而且一直在滑落、副业不稳定。
虽然今天基本面数据看来，依然属于相当有吸引力的公司，而且同时间管理层也不停以公司回购自家股票，
目前已经累计了差不多3%~4%，有机会派红股，但...算了反正不是我当时买入的初衷了。
后面的钱我赚不来了。引用不懂我忘了谁说过的一句话，
Something like：想想这公司10年后是否还能存在，如果不行的话，就不要去持有它。
卖掉让自己可以好睡一点，不用烦。所以持股4个月，扣除已领取的股息，小小小小小亏0.14%。等于资金白停了一段时间。

目前看来，自己Watchlist内的心水股都涨了不少，已经没有吸引力让我买入了。
组合内同样的因为秉持股价上升后，暂时我不会再增持。
反正今年的累计目标已然达到，接下来多余的钱拿去供房子好了。
等待下一波跌势来的时候再回到股市增持加码。



上星期再与CIMB Banker商谈，再借贷195千ASB Financing Loan，放入老婆的ASB户头当FD。

ASB是大马政府帮助土著搞出来的Investment Fund。每年的return 都相当高（最初14%到去年7.75%）。
（可以查看：http://1-million-dollar-blog.com/dividends/amanah-saham-bumiputera/）
本土银行如Maybank/CIMB/RHB等都有推出ASB Finiancing让土著可以借贷投资相对安全并高回酬的ASB。
因为无需每年供期，所以付出一点点，未来就有多多回酬，很多有钱土著都会进行借贷（没钱的土著借贷不到）。

我的如意算盘也即如下...：

* 由于一个ASB户头满额是200K，老婆户头内有余额大约5000，所以只能借贷195k。
* ASB回酬扣除一切开销后，去年的派息为历年最低（14%~7.75%），但也有7.75%，我在此只用每年不变7.25%来运算。
* 派息前自己供期大约6个月。ASB派息后，就可以用ASB利息直接供入银行CIMB ASB Financing Loan贷款。
* 所借贷的款项只有在期满后（25年后）才credit进入户头。
* 变相无需供款下，ASB户头每年有Interest - Bank Installment 差价剩下的余额直接汇入ASB账户内。

由此，25年供满后，利息加上本金加上向银行借贷的195K，共得RM229,001。
投入RM7,134，25年后有RM229,001。相等于差不多每年75.5%的十分高回酬。
虽然不晓得在严峻的大环境下，国民投资将如何能那么厉害保25年十分高回酬，
但我坚信如果政府要广大土著国民安安分分，这些回酬一定要比银行存款、比银行/私人基金高。
而我的风险就是CCRIS里增加背负On paper又一个RM195K负债。
以及另外如果供款利息开始高过国民投资的派息，回酬就不是这样算了。
我想到时就提早early settlement就可以了。



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