Wednesday, June 29, 2011

富爸爸之路

前阵子迷上了“富爸爸”系列的书,至今已阅读了《富爸爸穷爸爸》、《富爸爸投资指南》和《富爸爸穷爸爸有钱有理》三本,如果有天在书局内看到其他系列丛书如:《富爸爸财务自由之路》、《富孩子聪明孩子》、《年轻退休》、《大预言》、《商学院》、《成功的故事》、《销售狗》、《如何应对不可知的未来》、《赢在创业》、《辞职创业前的10堂课》,我一定会买下!

我认同没钱要学会理财来改变自己的未来,有钱更要学会理财来投资自己未来。有钱人在一般上破产几率比没钱的人高很多,就像你常常会听到某某商人、某某明星破产,但你鲜少听到某某朋友、某某农夫、某某打工仔破产。不是因为他们不出名所以我们不懂知道,而是不会理财的有钱人,他们赚多、银行贷款更多、花更多。一般普通人落魄的最多也是成为月光族卡奴、像朋友举债或被大耳窿追债。
记得:“你不理财,财不理你;人不理债,债会追你”

资产与负债的分别很多人似懂非懂,ESBI象限、很多人身处其中,但却不知道自己在什么位置,想改变目前状况却又不晓得怎么改变。我建议大家去读读“富爸爸”系列丛书。我不敢说自己很行,但我在以此学习中。个人认为每个人都有自己的投资方法,而这些方法并没有绝对的对或错,只是你的方向与目标是什么?及你为了什么投资。不同的年龄层,接触不同的事物,都影响着你的投资风险承受度。我的目标致力计划一个悠闲的退休生活,让我的投资在不需要任何动作下也能每月generate一定的现金流供我和我的家人使用且能抗通膨造成的损失。或许有人认为这么年青就不断想要退休,未免有点...。我认为退休计划、投资计划越早进行越好,概念就像以前大家都不买保险,而现在大家都认同越年轻买保险就越便宜一样;以前写遗属大家认为是老人家、或临死前的人做的事,但现在写遗属的人也越来越年轻。把目光放得越远,提早规划好一切,应对生活突发事件的能力就越强。

读了不少有关投资的书,见了不少所谓的投资顾问,退休计划、储蓄计划、投资计划等卖点不外就是复利Compounded Interest的Power以及开番的几率。
复利公式: 本利和 = 本金(1+年利息)^年份
开番就是所谓的1变2,2变4,4变8,8变16,16变32,32变64
越早投资,长期投资产生复利效应(点击阅读oomoney网页的解说)开番机会(点击阅读oomoney网页的解说)几率就越高!就像举个例子:1991年前的35张YTL(价值8万500) ,2001年的100万(点击阅读)一样的道理。如果你能明白这道理,为什么你好不开始规划投资?

投资是理财的一部分,但要投资,必须先学会理财。理财要事半功倍,你就要开始学习金融知识、金融数字以及金融语言。这样你才能看得懂报表。你知道什么是财务杠杆么?你知道你自己的负债比么?你会做你自己的财务平衡表么?再来就是区分自己的资产与负债。这一切一切在都极其重要!

就我个人的状况而言如下:



上面两个图,Asset中我摒除了Property,因为一天还没把房子供完,它是属于银行的Asset,不是我的。它反而是我的负债。我仅保留3巴仙的现金以应对突发危机事件,其他的钱都转为相对高回筹的长期投资。很明显的现阶段我是个agreesive的股票投资者,但一旦我认为我对市场不乐观时,我会将部分Share Portion转去债卷Bond投资。

我的Salary expenses显示不适合再举债,因为我已经没有闲置的钱了。
每月拿到薪水,我就8%进入固定保险供期、13%进入固定退休储蓄(SavingPlan & EPF)、10%自我强制性储蓄、45%固定Home Loan + Credit Card(卡数包括全部Home Expenses)、11%固定在老婆和妈妈的家用及13% 在Misc(私人日常外出开销)。如果要省就只有在可伸缩性的13% Misc里开刀了。这套运算还没包括每年4月得缴交的国内税务所得税。
由此看,如果要每年旅行,我也只能从仅有的10%Saving拨出部分钱出来。

我的负债比Debt ratio(点击阅读)已经达24.47%。虽然依旧在安全水平,但我建议自己维持在25%属佳。

可能你觉得你做的比我好,或许你认为我以上做的还不够完善、不够好。没关系我会再改进。所谓理财-管理财务,做的不好没关系,只要有开始,持续改进,定能做到最好,也总比从来没开始过的好!所谓的最好不是图表作的十分漂亮很华丽什么的,而是你能从自己的数据、图表里清清楚楚知道自己的金钱财物状况,钱在哪里、去了哪里?清楚了之后,通过学习知识,你才能正确地分析你该把在报表里不适当的财物放去哪里,以达到稳定性。再来就是多出来的,配合你自己的方向目标,该往哪里去投资!

恕我愚昧,我29岁才开始懂什么叫理财!学校没有一个正规的理财课程!学生们被训练很多种技能,让他们日后成为优秀的打工仔!结果这批优秀的打工仔出来后,拿到薪水开始吃好穿好、之后买车买楼、买电话、买电脑,再来需要成家立室,因此他们开始刷卡、借Loan累计负债,不断累积累计再累计。到最后发现自己的钱怎么越来越不够用、房子、车子越换越大但怎么供来供去都不属于自己的(属于银行的),因此也开始加班、找“外水”,身体精神开始因为年龄和不断劳动越来越疲累,但每月拿了薪水依就往这里贴那里贴、老来公积金数年内花光,唯有等自己的下一代供养自己、期望自己不要多多病痛连累孩子...。
我希望更多人懂、更多人比我更年轻开始理财。
毕竟国民懂得理财、政府懂得理财,量入而出,精明投资,国家才能安然,稳健成长!


照片来源:http://smart.businessweekly.com.tw/webarticle.php?id=29429&p=1


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